Versicherungen auf den Philippinen: Auto, Wohnung und Taifun

Mit dem Umzug auf die Philippinen enden die meisten deutschen Versicherungen, und nicht jede lässt sich eins zu eins ersetzen. Dafür hast du einen Vorteil, den es in kaum einem anderen Auswanderungsland gibt: Verträge, Bedingungen und Beratung laufen auf Englisch. Was du wirklich brauchst, hängt vom Klima ab. Taifune, Überschwemmungen und Erdbeben sind auf den Philippinen keine Ausnahme, sondern Teil des Jahres.

Was mit deinen deutschen Verträgen passiert

Private Haftpflicht, Hausrat und Rechtsschutz gelten meist nur, solange du in Deutschland wohnst. Viele Verträge enden mit dem Wegzug von selbst, andere musst du kündigen. Lies die Bedingungen und kündige zum Umzugstag, damit du nicht für einen Schutz zahlst, der nicht mehr greift.

Eine Lebens- oder Rentenversicherung läuft in der Regel weiter. Prüf, ob die Auszahlung auf ein ausländisches Konto möglich ist und wie sie besteuert wird. Die Unfallversicherung gilt oft weltweit, aber nicht immer bei dauerhaftem Wohnsitz im Ausland.

Die Autoversicherung

Für jedes Auto ist die Pflichtversicherung für Personenschäden Dritter vorgeschrieben, die Compulsory Third Party Liability, kurz CTPL. Ohne sie wird das Fahrzeug beim Straßenverkehrsamt LTO nicht zugelassen. Sie deckt aber nur Verletzungen und Tod anderer, und das mit niedrigen Summen. Schäden an fremden Autos und an deinem eigenen deckt sie nicht.

Schließ deshalb eine Vollkasko ab, die hier comprehensive heißt. Achte auf den Zusatz für Naturgewalten, Acts of Nature: Er deckt Schäden durch Taifun, Überschwemmung und Erdbeben. Ohne ihn zahlt die Versicherung nicht, wenn dein Auto in einer überfluteten Straße steht, und das passiert in Manila in jeder Regenzeit.

Haus und Wohnung

Die Wohngebäudeversicherung heißt Fire Insurance und deckt im Grundvertrag nur Brand und Blitz. Taifun, Überschwemmung und Erdbeben musst du ausdrücklich dazunehmen. Wer ein Haus auf gepachtetem Land besitzt, versichert das Gebäude selbst.

In einem Condominium versichert die Verwaltung das Gebäude. Deine Wohnung von innen, Einrichtung und Wertsachen sind damit nicht gedeckt. Dafür brauchst du eine eigene Hausratversicherung, die du meist bei derselben Gesellschaft abschließen kannst.

Der Transport des Hausrats

Ein Container auf die Philippinen ist mehrere Wochen unterwegs. Die Spedition haftet nur begrenzt, meist nach Gewicht und nicht nach Wert. Eine Transportversicherung für den vollen Wert lohnt sich, besonders bei Möbeln und Elektrogeräten. Mach eine Liste mit Fotos, bevor gepackt wird.

Haftpflicht

Eine private Haftpflicht wie in Deutschland ist wenig verbreitet, wird aber von einigen Versicherern angeboten, oft als Teil der Hausratversicherung. Wer einen Hund hält oder vermietet, sollte darauf nicht verzichten.

Einbruch und Sicherheit

Einbruch ist in der Hausratversicherung oft nur gedeckt, wenn Türen und Fenster gesichert sind. Viele Häuser haben deshalb Gitter vor den Fenstern und eine Mauer mit Tor. In Condominiums wachen Sicherheitsleute am Eingang, das senkt das Risiko deutlich. Bewahr Belege und Fotos teurer Gegenstände auf, ohne sie zahlt kaum ein Versicherer.

Wer eine Haushaltshilfe beschäftigt

Viele Auswanderer stellen eine Haushaltshilfe ein, auf den Philippinen Kasambahay genannt. Das Hausangestelltengesetz, Republic Act 10361, verlangt einen schriftlichen Vertrag, einen Mindestlohn und die Anmeldung bei den staatlichen Kassen für Rente, Gesundheit und Wohnungsbau: SSS, PhilHealth und Pag-IBIG. Die Beiträge trägt zum größten Teil der Arbeitgeber. Wer das versäumt, haftet bei Krankheit oder Unfall selbst.

Reisen und Heimatbesuche

Deine Auslandskrankenversicherung für Auswanderer muss auch dann leisten, wenn du Familie in Deutschland besuchst. Viele Tarife begrenzen die Zeit im Heimatland auf wenige Wochen im Jahr. Prüf außerdem, ob der Rücktransport nach Deutschland im Notfall gedeckt ist. Ein Ambulanzflug aus Südostasien kostet schnell einen fünfstelligen Betrag.

Für Reisen innerhalb Asiens reicht die Auslandskrankenversicherung meist aus. Eine Reiserücktrittsversicherung schließt du nur ab, wenn teure Buchungen anstehen.

Lebensversicherung und Nachlass

Lebensversicherungen mit einem Bezugsberechtigten zahlen im Todesfall direkt an diesen aus, ohne philippinisches Nachlassverfahren. Das ist gerade für Partner wichtig, die sonst lange auf das Erbe warten. Prüf, ob die Bezugsberechtigung aktuell ist und ob die Gesellschaft ins Ausland zahlt.

Als Selbständiger

Wer auf den Philippinen ein Geschäft betreibt, braucht je nach Branche eine Betriebshaftpflicht und für Angestellte die Pflichtbeiträge zu den staatlichen Kassen für Rente, Gesundheit und Wohnungsbau. Lass dich von einem örtlichen Makler beraten, der gewerbliche Kunden betreut.

Beiträge, Laufzeit, Kündigung

Die meisten philippinischen Verträge laufen ein Jahr und verlängern sich nur, wenn du die neue Prämie zahlst. Die Rechnung kommt kurz vor Ablauf, manchmal nur per Mail. Verpasst du die Zahlung, bist du ohne Schutz, oft ohne weitere Mahnung. Leg dir die Fälligkeiten in einen Kalender.

Wo du vergleichst

Große Versicherer wie Malayan, Pioneer, Prudential Guarantee und die Versicherungstöchter der großen Banken haben Büros in allen Städten. Ein unabhängiger Makler vergleicht mehrere Gesellschaften und hilft im Schadensfall. Die Aufsicht über die Versicherer führt die Insurance Commission; bei Streit kannst du dich dort beschweren.

Die Verträge sind auf Englisch. Lies trotzdem die wichtigen Teile genau: Deckungssumme, Selbstbehalt, Ausschlüsse, Fristen für die Schadensmeldung.

Die Reihenfolge beim Umzug

• die Bedingungen der deutschen Verträge auf den Wohnsitzwechsel prüfen und zum Umzugstag kündigen
• die Krankenversicherung lückenlos ab dem ersten Tag auf den Philippinen abschließen
• für den Container eine Transportversicherung zum vollen Wert abschließen
• beim Autokauf CTPL und eine Vollkasko mit Acts of Nature wählen
• für Haus oder Wohnung Taifun, Flut und Erdbeben ausdrücklich mitversichern
• eine Lösung für Heimatbesuche und den Rücktransport finden
• die Bezugsberechtigung der Lebensversicherung prüfen