Versicherungen in Österreich: was du nach dem Umzug brauchst

Die meisten deutschen Versicherungen hören mit dem Wegzug auf oder leisten nur noch eine Weile. In Österreich sind die Produkte ähnlich, aber anders gebündelt: Die private Haftpflicht steckt fast immer in der Haushaltsversicherung, und gegen Freizeitunfälle schützt dich kein Gesetz. Wer die Verträge in der richtigen Reihenfolge umstellt, ist vom ersten Tag an abgesichert und zahlt nichts doppelt.

Was mit deinen deutschen Verträgen passiert

Viele deutsche Verträge setzen einen Wohnsitz in Deutschland voraus. Die Privathaftpflicht, die Hausratversicherung und die Rechtsschutzversicherung enden deshalb häufig mit dem Wegzug oder gelten im Ausland nur für begrenzte Zeit, oft ein Jahr. Lies die Bedingungen deiner Verträge unter dem Stichwort „Wohnsitzwechsel ins Ausland" oder „vorübergehender Auslandsaufenthalt".

Die Hausratversicherung ist an die versicherte Wohnung gebunden. Ziehst du ins Ausland, endet der Vertrag in der Regel mit dem Auszug; der Transport des Hausrats ist darin meist nicht versichert. Dafür gibt es eine eigene Transportversicherung, die viele Umzugsfirmen anbieten.

Lebens- und Rentenversicherungen laufen weiter. Informiere den Versicherer über die neue Adresse und den steuerlichen Wohnsitz, damit Auszahlungen später richtig behandelt werden.

Die Haushaltsversicherung — mit Haftpflicht

In Österreich heißt die Hausratversicherung Haushaltsversicherung. Sie deckt deinen Hausrat gegen Feuer, Leitungswasser, Sturm und Einbruch — und fast immer ist die private Haftpflicht mit eingeschlossen. Eine eigene Haftpflichtversicherung wie in Deutschland brauchst du deshalb meist nicht. Prüfe aber die Deckungssumme für die Haftpflicht; sie sollte mindestens drei Millionen Euro betragen.

Achte auch auf die Glasbruchdeckung, die bei Wintergärten und großen Fensterflächen nicht immer enthalten ist, und auf den Schutz bei Überspannung durch Blitzschlag.

Die Versicherungssumme richtet sich meist nach der Wohnfläche. Frag nach einem Unterversicherungsverzicht: Dann zahlt der Versicherer im Schadenfall voll, auch wenn dein Hausrat mehr wert ist als angenommen. Ohne diesen Verzicht kürzt er die Entschädigung im Verhältnis — bei einem Einbruch mit teurer Kamera- oder Fahrradausrüstung kann das viel Geld kosten. Wertsachen wie Schmuck oder Bargeld sind nur bis zu Höchstgrenzen versichert.

Die Eigenheimversicherung

Wer ein Haus besitzt, versichert das Gebäude mit der Eigenheimversicherung — in Deutschland die Wohngebäudeversicherung. Sie deckt Feuer, Leitungswasser und Sturm. Wichtig ist die Frage nach Naturgefahren: Hochwasser, Muren, Lawinen und Schneedruck sind in Österreich keine Seltenheit, aber im Grundpaket oft nur mit niedrigen Summen oder gar nicht enthalten. Wer an einem Bach, in einem Tal oder in einer Hanglage wohnt, sollte die Deckung dafür gezielt erweitern. Die Gefahrenzonenpläne der Gemeinden zeigen, wie gefährdet ein Grundstück ist.

Bei einer Eigentumswohnung versichert die Eigentümergemeinschaft das Gebäude; du selbst brauchst nur die Haushaltsversicherung.

Die Unfallversicherung — hier besonders wichtig

Die gesetzliche Unfallversicherung schützt dich nur bei der Arbeit und auf dem Arbeitsweg. Stürzt du beim Skifahren, beim Wandern oder im eigenen Garten, zahlt sie nichts. Die Behandlung übernimmt zwar die Krankenkasse, aber nicht die Folgen: Invalidität, Umbauten, Verdienstausfall.

Eine besondere Rolle spielen Bergungskosten. Der Hubschraubereinsatz nach einem Unfall auf der Piste oder am Berg kostet mehrere tausend Euro, und die Krankenkasse übernimmt ihn bei Freizeitunfällen im alpinen Gelände nicht. Eine private Unfallversicherung mit Bergungskosten oder die Mitgliedschaft in einem alpinen Verein, der eine solche Versicherung einschließt, ist in Österreich deshalb verbreiteter als in Deutschland.

Die Kfz-Versicherung

Die Haftpflichtversicherung ist für jedes zugelassene Fahrzeug Pflicht. Ohne Versicherungsbestätigung bekommst du keine Zulassung. Die Versicherung wird zusammen mit der motorbezogenen Versicherungssteuer abgerechnet — sie ersetzt in Österreich die Kfz-Steuer, deshalb sind die Prämien auf den ersten Blick höher als in Deutschland.

Deinen Schadenfreiheitsrabatt aus Deutschland kannst du oft mitnehmen. Lass dir von deinem deutschen Versicherer eine Bescheinigung über den schadenfreien Verlauf ausstellen, am besten auf Englisch oder mit Angabe der Jahre. Österreichische Versicherer rechnen nach dem Bonus-Malus-System anders, erkennen die Jahre aber häufig an.

Was beim Ummelden des Autos sonst noch gilt, steht im Artikel zu Auto und Verkehr.

Rechtsschutz

Rechtsschutzversicherungen sind in Österreich verbreitet und ähnlich aufgebaut wie in Deutschland, mit Bausteinen für Privat, Beruf, Verkehr und Wohnen. Achte auf die Wartezeit: Für Streitigkeiten aus Verträgen gilt meist eine Frist von drei Monaten. Wer den Vertrag erst abschließt, wenn der Streit mit dem Vermieter schon begonnen hat, ist nicht geschützt.

Pflege und Berufsunfähigkeit

Eine private Pflegezusatzversicherung ist in Österreich weniger verbreitet, weil das staatliche Pflegegeld aus Steuern bezahlt wird. Wer über das S1 der deutschen Krankenkasse versichert ist, bleibt in der deutschen Pflegeversicherung. Eine bestehende deutsche Pflegezusatzversicherung leistet in der EU meist weiter; frag nach.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung heißt in Österreich meist Berufsunfähigkeits- oder Invaliditätsversicherung und ist teurer als in Deutschland. Eine bestehende deutsche Police behältst du, wenn sie im Ausland weiterleistet — das ist fast immer günstiger als ein neuer Vertrag.

Hund und Pferd

Für Hunde ist die Haftpflicht in der Haushaltsversicherung oft mitversichert, bei großen Hunden und bei Pferden aber nicht. In einigen Bundesländern, etwa in Wien, ist eine Haftpflichtversicherung für Hunde gesetzlich vorgeschrieben, dazu kommt dort ein Hundeführschein für bestimmte Rassen. Frag bei der Gemeinde nach, wenn du den Hund anmeldest — die Hundeabgabe ist ohnehin fällig.

Als Selbständiger

Wer ein Gewerbe anmeldet, braucht je nach Beruf eine Betriebshaftpflicht; für manche Gewerbe ist sie Voraussetzung für die Gewerbeberechtigung. Berater, Handwerker und Therapeuten sollten zudem prüfen, ob Vermögensschäden oder Behandlungsfehler gedeckt sind. Die Wirtschaftskammer, in der du als Gewerbetreibender Pflichtmitglied wirst, berät dazu und hat oft günstige Rahmenverträge.

Unterwegs und in Deutschland

Fährst du nach Deutschland zu Besuch, gilt dort deine Europäische Krankenversicherungskarte, die auf der Rückseite der e-card steht. Sie deckt notwendige Behandlungen zu deutschen Kassenbedingungen. Den Rücktransport nach Österreich nach einem Unfall übernimmt sie nicht — dafür reicht eine günstige Reiseversicherung oder die Leistung eines Automobilclubs.

Wo du vergleichst

Unabhängige Versicherungsmakler sind in Österreich zahlreich und vergleichen die Angebote mehrerer Gesellschaften. Die Arbeiterkammer und der Verein für Konsumenteninformation veröffentlichen regelmäßig Tests. Als Arbeitnehmer bist du automatisch Mitglied der Arbeiterkammer und kannst ihre Beratung kostenlos nutzen.

Die Reihenfolge beim Umzug

• die Bedingungen der deutschen Verträge auf den Wohnsitzwechsel prüfen
• eine Transportversicherung für den Umzug abschließen
• die österreichische Haushaltsversicherung zum Einzugstag beginnen lassen
• deutsche Hausrat- und Haftpflichtversicherung zum selben Tag kündigen
• die Unfallversicherung mit Bergungskosten vor der ersten Skisaison klären
• die Bescheinigung über den Schadenfreiheitsrabatt vor der Autoummeldung anfordern