Versicherungen in Frankreich: Was Pflicht ist und was du behältst

Versicherungen sind in Frankreich nicht bloß Vorsorge, sondern Voraussetzung: Ohne den Nachweis bekommst du keine Wohnung, kein Auto zugelassen und in manchen Fällen keinen Handwerker ins Haus.

Wohnung und Haus: Pflicht für Mieter

Die assurance habitation ist für Mieter gesetzlich vorgeschrieben. Der Vermieter verlangt den Nachweis bei Vertragsschluss und danach jedes Jahr erneut; fehlt er, darf er die Versicherung auf deine Kosten abschließen oder kündigen. Abgedeckt sind Feuer, Wasserschaden und Haftung gegenüber Nachbarn und Eigentümer.

Für Eigentümer ist sie nicht Pflicht, außer in Eigentümergemeinschaften — dort verlangt das Gesetz mindestens eine Haftpflichtdeckung. Faktisch versichert jeder, denn der große Schadensfall in Frankreich sind Wasser, Sturm und zunehmend Trockenheitsschäden am Fundament.

Ein Wort zu Naturkatastrophen: Für anerkannte Ereignisse — Überschwemmung, Erdrutsch, Bodenverdichtung durch Trockenheit — greift ein staatlich gestütztes System, das über eine Umlage in jeder Police mitversichert ist. Der Schaden wird aber nur reguliert, wenn die Gemeinde als Katastrophengebiet anerkannt wurde. Das dauert und geht nicht immer aus.

Haftpflicht: steckt oft schon drin

Die responsabilité civile ist meist Teil der Wohnungspolice und deckt die Familie ab. Wer aus Deutschland kommt, sollte trotzdem hineinsehen: Die Summen sind niedriger angesetzt als bei einer guten deutschen Privathaftpflicht, und Schäden durch Tiere, Boote oder Vermietung an Feriengäste sind häufig ausgenommen.

Für Kinder in Schule und Verein ist die assurance scolaire üblich; die Schule fragt am ersten Tag danach. Sie kostet wenige Euro im Jahr und ist einer der Nachweise, die man im Herbst regelmäßig vergisst.

Auto: Haftpflicht ist Pflicht, alles andere Rechnerei

Ohne assurance auto darf kein Fahrzeug bewegt werden, und kontrolliert wird über ein zentrales Register. Der Schadenfreiheitsrabatt heißt hier bonus-malus und beginnt bei einem Faktor, der sich jährlich verbessert. Deine deutsche oder österreichische Schadenfreiheit wird von vielen Gesellschaften anerkannt, aber nur gegen eine Bescheinigung deines bisherigen Versicherers — hol sie dir vor dem Wegzug, sie ist im Nachhinein mühsam zu bekommen.

Teilkasko und Vollkasko gibt es wie überall; interessant ist die Frage der Selbstbeteiligung, die in Frankreich oft höher liegt. Wer ein älteres Fahrzeug fährt, kommt mit der reinen Haftpflicht meist besser weg.

Bauen und Renovieren

Wer umfangreich baut oder umbaut, ist als Bauherr verpflichtet, eine assurance dommages-ouvrage abzuschließen. Sie sorgt dafür, dass ein Bauschaden schnell repariert wird, ohne dass zuerst geklärt werden muss, wer schuld ist. Viele private Bauherren sparen sie sich; beim späteren Verkauf innerhalb von zehn Jahren fragt der Notar danach, und ihr Fehlen drückt den Preis oder schreckt Käufer ab.

Auf der anderen Seite steht die garantie décennale des Handwerkers — die zehnjährige Gewährleistung, die jeder Betrieb nachweisen muss. Lass dir die Bescheinigung zeigen, bevor die Arbeiten beginnen, nicht danach.

Leben, Vorsorge und die assurance vie

Die französische assurance vie ist keine Lebensversicherung im deutschen Sinn, sondern die verbreitetste Form der Geldanlage: ein Mantel, in dem Fonds oder verzinste Guthaben liegen, mit steuerlichen Vorteilen nach acht Jahren und einer eigenen Behandlung im Erbfall. Für Zuziehende ist sie deshalb interessant, weil sie außerhalb des strengen französischen Pflichtteilsrechts an Begünstigte ausgezahlt werden kann — ein Gestaltungsmittel, das gerade bei Patchwork-Familien Gewicht hat. Lass dir vor Abschluss erklären, wie die Beiträge im Alter behandelt werden; nach dem siebzigsten Geburtstag ändern sich die Regeln.

Was du aus der Heimat mitnimmst — und was nicht

Deutsche Privathaftpflicht, Hausrat und Rechtsschutz enden in der Regel mit der Verlegung des Wohnsitzes ins Ausland; prüfe die Bedingungen, viele Verträge decken nur vorübergehende Auslandsaufenthalte. Kündige nicht blind, sondern erst, wenn der französische Ersatz steht.

Anders ist es bei Berufsunfähigkeit und privater Rentenversicherung: Die laufen meist weiter und sollten nicht gekündigt werden, weil ein neuer Vertrag im höheren Alter viel teurer wäre. Melde aber die neue Adresse, sonst laufen Post und Beitragsabbuchungen ins Leere.

Der Rechtsschutz, der hier wirklich hilft

Die protection juridique ist in Frankreich oft als Baustein in Wohn- oder Autopolicen enthalten und wird kaum genutzt, weil kaum jemand davon weiß. Sie umfasst regelmäßig eine telefonische Rechtsauskunft — für Zugezogene eine der wenigen Stellen, an denen man kurzfristig und kostenlos eine Einschätzung bekommt, wenn Nachbarschaft, Handwerker oder Vermieter Ärger machen. Sieh in deine bestehende Police, bevor du eine neue abschließt.

Kündigen ist einfacher als in Deutschland

Nach dem ersten Vertragsjahr kannst du die meisten Sach- und Autoversicherungen jederzeit mit einem Monat Frist kündigen; bei einem Wechsel übernimmt in der Regel der neue Versicherer die Formalitäten. Für Zusatzkrankenversicherungen gilt dasselbe. Das macht den Vergleich lohnend — die Beiträge steigen jedes Jahr, und Treue wird nicht belohnt.

Sterbefall und Bestattung

Eine assurance obsèques ist verbreitet und deckt die Kosten der Bestattung, die in Frankreich schnell vier- bis fünfstellig werden. Für Auswanderer hat sie einen zweiten Sinn: Die Überführung in die Heimat ist teuer und aufwendig, und ohne Vorsorge trifft die Entscheidung darüber die Angehörigen in den ersten Tagen nach dem Tod. Wer eine Vorstellung hat, schreibt sie auf und hinterlegt sie dort, wo sie gefunden wird.

Tiere und Nachbarschaft

Für bestimmte Hundekategorien ist eine eigene Haftpflicht vorgeschrieben, ebenso Maulkorb und Führerschein für den Halter. Auch harmlose Hunde sind ein häufiger Streitpunkt, wenn Schafe oder Geflügel in der Nähe sind — die Haftung ist streng, und der Nachbar hat vor Ort meist den längeren Atem.

Rechnungen prüfen, bevor du unterschreibst

Französische Policen arbeiten häufiger mit Ausschlüssen und mit Bedingungen, die an Prävention geknüpft sind: Einbruchschutz bei bestimmten Summen, Frostschutzvorkehrungen bei Zweitwohnungen, Wartungsnachweise für Kamin und Heizung. Wer sie nicht einhält, steht im Schadensfall mit leeren Händen da, obwohl die Police läuft. Der Kaminfeger ist dabei kein Formalismus: Ein jährlicher Nachweis wird von den meisten Versicherern verlangt und im Brandfall auch geprüft.