Versicherungen in Ecuador: Die Police, die es nicht gibt — und die, die hier jeder hat

In Deutschland ist Versichern ein Reflex. Man hat eine Haftpflicht, eine Hausrat, eine Rechtsschutz, und man denkt nicht weiter darüber nach.

In Ecuador musst du neu entscheiden. Zwei Policen, die zu Hause selbstverständlich sind, bekommst du hier praktisch nicht. Eine dritte, die in Deutschland kaum jemand kennt, hat hier fast jeder Haushalt. Und eine vierte, an die du nie gedacht hast, ist hier die wichtigste überhaupt.

WAS MIT DEM UMZUG ENDET

Deine deutsche Privathaftpflicht und deine Hausratversicherung hängen an einem Haushalt in Deutschland. Löst du den auf, enden sie — spätestens zum nächsten Versicherungsjahr, und für Schäden in Ecuador zahlen sie ohnehin nicht.

Deine Kfz-Versicherung endet mit der Abmeldung des Fahrzeugs. Deine Rechtsschutzversicherung gilt für deutsches Recht und meist für Deutschland und Europa.

Kündige nichts blind, aber lass dir von jedem Versicherer schriftlich geben, was bei einem dauerhaften Wohnsitz außerhalb der EU gilt. Manche Verträge laufen weiter und zahlen trotzdem nicht — das ist die teuerste Variante.

DIE PRIVATHAFTPFLICHT — DIE LÜCKE, DIE BLEIBT

Die deutsche Privathaftpflicht ist eine Besonderheit, die es in dieser Form in Lateinamerika kaum gibt. Ecuadorianische Versicherer bieten eine Responsabilidad Civil Familiar meist nur als Zusatz zu einer Hausratpolice an, mit niedrigen Summen und ohne die Selbstverständlichkeit, mit der du das aus Deutschland kennst.

Das liegt nicht an den Versicherern, sondern am Rechtsverständnis: Wer hier einen Schaden verursacht, wird nicht so regelmäßig auf Millionenbeträge in Anspruch genommen wie in Deutschland.

Für dich bleibt trotzdem eine Lücke. Wenn du sie schließen willst, frag deinen Anbieter ausdrücklich nach der Responsabilidad Civil Familiar und lass dir die Deckungssumme nennen. Und wenn du in Europa Vermögen hast, das du schützen willst, ist eine internationale Haftpflichtpolice aus Deutschland oft der bessere Weg als eine lokale.

DAS ERDBEBEN IST DER GRUND FÜR DIE POLICE

Ecuador liegt auf einer der aktivsten Nahtstellen der Erde. Das Beben von Pedernales am 16. April 2016 hatte die Stärke 7,8 und kostete Hunderte Menschen das Leben. Cotopaxi, Tungurahua, Sangay und Reventador sind aktive Vulkane, und Ascheregen kann Hunderte Kilometer weit reichen.

Wenn du hier eine Immobilie kaufst, ist die Gebäudeversicherung deshalb keine Kür. Und sie ist nur dann etwas wert, wenn Erdbeben, Vulkanausbruch und Ascheschäden ausdrücklich eingeschlossen sind — das steht nicht automatisch drin, es sind eigene Klauseln.

Lies außerdem den Selbstbehalt. Bei Erdbebendeckung ist er in Ecuador üblicherweise ein Prozentsatz der Versicherungssumme, nicht ein fester Betrag. Bei einer Wohnung für hunderttausend Dollar können das schnell mehrere Tausend sein.

Wer zur Miete wohnt, braucht keine Gebäudepolice — aber eine Hausratversicherung für die eigenen Sachen ist auch dann sinnvoll, und Einbruch ist in den Städten das häufigere Risiko als das Beben.

DAS AUTO: SPPAT IST KEINE VERSICHERUNG IM DEUTSCHEN SINNE

Jedes zugelassene Fahrzeug in Ecuador trägt das SPPAT, das Öffentliche System zur Zahlung bei Verkehrsunfällen. Es hat 2015 den früheren SOAT abgelöst, wird zusammen mit der jährlichen Zulassung bezahlt und kostet für einen Privatwagen rund fünfzig bis sechzig Dollar im Jahr.

Und jetzt der Satz, den du dir merken musst: Das SPPAT deckt ausschließlich Personenschäden bei den Opfern. Behandlungskosten bis dreitausend Dollar je Person, bei Tod oder dauerhafter Invalidität bis fünftausend Dollar. Es zahlt keinen einzigen Dollar für dein Auto, für das Auto des anderen oder für sonstigen Sachschaden.

Eine echte Haftpflicht für Sachschäden musst du getrennt abschließen. Sie kostet je nach Deckung um die hundert Dollar im Jahr aufwärts. Eine Vollkaskopolice, hier Todo Riesgo genannt, liegt bei etwa zwei bis vier Prozent des Fahrzeugwerts im Jahr — für einen Wagen im Wert von fünfzehntausend Dollar also grob sechshundert bis achthundert Dollar.

Bei ecuadorianischen Straßenverhältnissen und der örtlichen Fahrweise ist das gut angelegtes Geld. Achte auf den Selbstbehalt, er liegt oft bei zehn Prozent des Schadens.

DER SEGURO EXEQUIAL — DIE POLICE, DIE HIER JEDER HAT

In Deutschland kennt kaum jemand eine Sterbegeldversicherung. In Ecuador gehört der Seguro Exequial zum Alltag: eine kleine monatliche Zahlung, oft im einstelligen Dollarbereich, die im Todesfall die komplette Bestattung abdeckt — Überführung, Sarg, Formalitäten, Grabstelle.

Für unsere Leser ist das aus einem Grund wichtig, an den man ungern denkt. Wenn ein Angehöriger nach Deutschland überführt werden soll, kostet das mehrere Tausend Euro, und es muss vorgestreckt werden, bevor irgendein Erbe etwas erbt. Die üblichen ecuadorianischen Policen decken das nicht, sie sind auf eine Bestattung im Land ausgelegt.

Kläre also zwei Dinge, bevor du eine abschließt: ob eine Überführung ins Ausland eingeschlossen werden kann, und ob deine europäische Auslandsreiseversicherung dafür einspringt. Beides ist billiger als die Rechnung im Ernstfall.

RECHTSSCHUTZ GIBT ES NICHT

Eine Rechtsschutzversicherung nach deutschem Muster existiert in Ecuador praktisch nicht. Wer klagt oder verklagt wird, zahlt seinen Anwalt selbst.

Das ist weniger dramatisch, als es klingt, weil die Honorare hier deutlich niedriger sind als in Deutschland — aber es heißt eben auch, dass du dir vor einem Rechtsstreit sehr genau überlegst, ob er sich lohnt.

WER DIE ANBIETER BEAUFSICHTIGT

Zuständig ist die Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros. Auf ihrer Seite kannst du nachsehen, ob ein Versicherer überhaupt zugelassen ist — tu das, bevor du unterschreibst.

Zu den etablierten Häusern zählen Seguros Equinoccial, Chubb, Mapfre Atlas, Zurich, AIG Metropolitana und Aseguradora del Sur. Die Policen werden fast immer über Makler verkauft, und die Angebote unterscheiden sich stärker als in Deutschland. Hol drei ein, nicht eines.

Und lies die Ausschlüsse. In ecuadorianischen Verträgen steht Wesentliches oft nicht in der Deckungsbeschreibung, sondern in der Liste dessen, was nicht gedeckt ist.

WAS DU IN DEUTSCHLAND BEHÄLTST

Eine bestehende Lebensversicherung läuft in aller Regel weiter, auch bei einem Wohnsitz außerhalb Europas. Sag deinem Versicherer die neue Adresse und die neue Bankverbindung — und frag nach, ob im Todesfall im Ausland zusätzliche Nachweise verlangt werden.

Eine private Unfallversicherung gilt oft weltweit, eine Berufsunfähigkeitsversicherung meist auch. Beides schriftlich bestätigen lassen, nicht am Telefon.

DIE KURZE FASSUNG

Wenn du drei Dinge tust, hast du das Wichtigste erledigt: Gebäude oder Hausrat mit ausdrücklicher Erdbebendeckung, eine echte Kfz-Haftpflicht zusätzlich zum SPPAT, und eine Vorsorge für den Todesfall, die den Weg nach Hause mit einschließt.

Alles andere ist eine Frage deiner Lebenslage — diese drei sind es nicht.