Versicherungen in Chile: Warum die Pflichtversicherung fürs Auto den Schaden des anderen nicht zahlt

In Deutschland, Österreich und der Schweiz hast du wahrscheinlich vier Verträge, über die du kaum noch nachdenkst: Haftpflicht, Hausrat, Rechtsschutz und die Kfz-Versicherung. In Chile passt keiner dieser vier eins zu eins auf das, was es hier gibt. Manches heißt anders, manches gibt es als eigenständigen Vertrag gar nicht, und eine Sache ist hier viel wichtiger als zu Hause.

Fangen wir mit der an.

ERDBEBEN SIND NICHT AUTOMATISCH MITVERSICHERT

Chile liegt auf einer der aktivsten Bruchzonen der Erde. Trotzdem ist die Erdbebendeckung in einer chilenischen Wohngebäudeversicherung keine Selbstverständlichkeit, sondern ein Zusatz zur Feuerversicherung. Wer sie nicht ausdrücklich einschließt, hat sie nicht.

Dazu gehört ein Wort, das du kennen musst: "deducible", die Selbstbeteiligung. Bei der Erdbebendeckung ist sie üblicherweise ein Prozentsatz der Versicherungssumme, oft ein Prozent, mit einem Mindestbetrag von etwa 25 UF — und das bei jedem einzelnen Schaden. Die Finanzaufsicht erklärt es an einem schlichten Beispiel: Liegt die Selbstbeteiligung bei 25 UF und der Schaden bei 60 UF, zahlt die Gesellschaft 35 UF. Kleine Risse nach einem mittleren Beben zahlst du also selbst.

DIE VERSICHERUNG DER BANK SCHÜTZT DIE BANK

Wenn du mit einem Hypothekenkredit kaufst, verlangt die Bank eine Feuerversicherung, meist mit Erdbeben. Das ist gesetzlich so vorgesehen.

Nur: Dieser Vertrag versichert das Gebäude als Sicherheit des Kredits. Er versichert nicht deinen Hausrat, nicht deine Haftung gegenüber anderen und nicht dein Hab und Gut. Wer glaubt, mit der Police aus dem Kreditvertrag sei die Sache erledigt, steht nach einem Schaden mit einem reparierten Haus und ohne Möbel da.

Achte außerdem auf die Versicherungssumme. Ist dein Haus für sechzig Prozent seines Werts versichert, darf die Gesellschaft nach der Proportionalregel auch nur sechzig Prozent des Schadens zahlen. Und wenn du an- oder umgebaut hast, gehört das der Versicherung gemeldet — sonst ist genau der neue Teil nicht gedeckt.

SOAP IST WENIGER, ALS DER NAME VERSPRICHT

Beim Auto gibt es eine Pflichtversicherung, die SOAP heißt: "Seguro Obligatorio de Accidentes Personales". Sie wird jährlich zusammen mit der Zulassung erneuert, ist billig und in jedem Kiosk und Onlineportal zu bekommen.

Und jetzt der Satz, der zählt: Die SOAP deckt ausschließlich Personenschäden, mit festen Höchstbeträgen. Sie zahlt nichts für das Auto, das du beschädigt hast, nichts für die Mauer, in die du gefahren bist, und nichts für deinen eigenen Wagen.

Was in Deutschland die Kfz-Haftpflicht leistet, ist in Chile eine freiwillige Versicherung, die du zusätzlich abschließen musst — der "seguro automotriz" mit dem Baustein "responsabilidad civil". Ohne ihn haftest du für Sachschäden an Dritten mit deinem Vermögen. Das ist die teuerste Lücke, die ein Zugezogener in Chile haben kann, und sie entsteht fast immer aus dem Missverständnis, die Pflichtversicherung sei dasselbe wie zu Hause.

EINE PRIVATE HAFTPFLICHT ALS EIGENEN VERTRAG GIBT ES NICHT

Die private Haftpflicht ist in Chile kein eigenständiges Produkt, wie du es kennst. Sie kommt als Baustein "responsabilidad civil" innerhalb der Hausratversicherung.

Der klassische Fall in chilenischen Wohnungen ist der Wasserschaden beim Nachbarn unter dir. Ein geplatzter Anschluss, ein Nachmittag Abwesenheit — und der Schaden übersteigt schnell die Prämie mehrerer Jahre. Wenn du in einer Wohnung lebst, ist dieser Baustein kein Extra, sondern der eigentliche Grund für die Police.

Als Mieter brauchst du keine Gebäudeversicherung. Es gibt Verträge, die nur den Inhalt versichern — das ist das chilenische Gegenstück zur Hausratversicherung.

RECHTSSCHUTZ IN DEM SINN, DEN DU KENNST, GIBT ES NICHT

Eine Rechtsschutzversicherung als eigenes Produkt ist in Chile unüblich. Was du findest, sind Beratungshotlines, die als Zusatzleistung an eine andere Police hängen — nützlich für eine erste Auskunft, aber kein Kostenschutz für ein Verfahren.

Wer sich einen Anwalt nicht leisten kann, findet Hilfe bei der Corporación de Asistencia Judicial, der staatlichen Rechtshilfe. Für alles andere gilt: Anwaltskosten sind in Chile privat zu tragen und werden vorher als Honorar vereinbart.

[b)DER VERTRAG, DEN DIE BANK ZUSÄTZLICH VERLANGT[/b]

Zum Hypothekenkredit gehört fast immer eine Restschuldversicherung, der "seguro de desgravamen". Sie zahlt den offenen Kredit, wenn der Kreditnehmer stirbt.

Für ältere Antragsteller ist sie oft der Punkt, an dem ein Kredit scheitert: Die Gesellschaften arbeiten mit Höchsteintrittsaltern und mit Gesundheitsfragen. Frag danach, bevor du dich auf eine Finanzierung verlässt.

WAS MIT DEINEN DEUTSCHEN VERTRÄGEN PASSIERT

Private Haftpflicht und Hausrat aus Deutschland, Österreich oder der Schweiz enden in aller Regel, wenn du deinen ständigen Wohnsitz dauerhaft ins außereuropäische Ausland verlegst. Viele Verträge haben eine Übergangsfrist von einigen Monaten und danach nichts mehr. Lies den Geltungsbereich deiner Policen, bevor du kündigst — und noch wichtiger, bevor du dich auf sie verlässt.

Eine Ausnahme lohnt sich immer zu prüfen: Wenn du in Europa eine Immobilie behältst, brauchst du für die weiterhin eine eigene Deckung. Und eine Sterbegeldversicherung oder eine Risikolebensversicherung läuft oft weltweit weiter — nachfragen, nicht annehmen.

WIE MAN HIER ABSCHLIESST

Versicherer und Makler stehen in Chile unter der Aufsicht der Comisión para el Mercado Financiero, der CMF. Arbeite mit einem eingetragenen "corredor de seguros", nicht mit einem Bekannten, der etwas vermittelt. Die CMF ist zugleich die Stelle, bei der du dich beschweren kannst, wenn eine Gesellschaft nicht zahlt.

Alle Summen stehen in UF, nicht in Pesos — sie wachsen also mit der Inflation mit, und die Prämie tut es auch. Lass dir die Ausschlüsse zeigen und nicht nur die Deckungen; in chilenischen Policen steht das Wesentliche in den "condiciones particulares", nicht im Prospekt.

Und vergleiche. Bei gleicher Deckung liegen zwischen der günstigsten und der teuersten Gesellschaft leicht dreißig Prozent.